雖然阿里小微金融服務(wù)集團(tuán)CEO彭蕾公開否認(rèn)“網(wǎng)絡(luò)銀行”牌照申請的事，但是阿里申請銀行牌照之事已經(jīng)傳言多年，這次正是在8月初，由央行牽頭，央行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會、工信部、公安部、法制辦等七部委組成的“互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與監(jiān)管研究小組”調(diào)研阿里金融之后，顯然并非空穴來風(fēng)。而無論是阿里還是支付寶的公關(guān)部門人員也一直強(qiáng)調(diào)對網(wǎng)絡(luò)銀行的事情“不知道”。
網(wǎng)絡(luò)銀行概念
阿里的這個(gè)申請，顯然是給相關(guān)部門出了一個(gè)難題，雖然根據(jù)易觀智庫產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)庫最新發(fā)布的《2013年第2季度中國網(wǎng)上銀行市場行業(yè)數(shù)據(jù)庫》數(shù)據(jù)顯示，2013年第2季度中國網(wǎng)上銀行市場整體交易規(guī)模達(dá)到327.73萬億元人民幣，但是，但是此“網(wǎng)銀”非彼“網(wǎng)銀”，而只是指銀行通過信息網(wǎng)絡(luò)提供的金融服務(wù)，包括傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)和因信息技術(shù)應(yīng)用帶來的新興業(yè)務(wù)，而那種沒有物理網(wǎng)點(diǎn)的純網(wǎng)上銀行，顯然國內(nèi)還沒有這種“網(wǎng)絡(luò)銀行”牌照的概念。阿里的“網(wǎng)絡(luò)銀行”概念是指完全依賴于互聯(lián)網(wǎng)的無形的電子銀行，也即“虛擬銀行”，沒有實(shí)際的物理柜臺作為支持的網(wǎng)上銀行。
美國早在1995年10月就出現(xiàn)了世界第一家網(wǎng)絡(luò)銀行，是由Area Bank股份公司、Wachovia銀行公司、Hunting Bancshares股份公司、Secureware和Five Space計(jì)算機(jī)公司共同推出的SFNB（Security First Network Bank、美國證券第一網(wǎng)絡(luò)銀行）。SFNB由得到美國聯(lián)邦銀行管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，并獲得美國存款機(jī)構(gòu)監(jiān)管辦公室頒發(fā)的開業(yè)證書，可以在網(wǎng)絡(luò)上提供多種銀行服務(wù)，其業(yè)務(wù)涵蓋了電子賬單支付、利息支票業(yè)務(wù)、基本儲蓄業(yè)務(wù)、ATM、CDS、信用卡、回報(bào)性項(xiàng)目等等。1996年開始提供電子支票和賬單、匯率查詢服務(wù)，1998年推出環(huán)球網(wǎng)服務(wù)（WEB INVISION），無需在用戶端安裝特殊的軟件即可查詢賬戶資金狀況和投資情況。
雖然電子銀行的優(yōu)點(diǎn)如無紙化交易、服務(wù)方便、快捷、高效、可靠、經(jīng)營成本低廉和簡單易用的特點(diǎn)，在短期內(nèi)吸引了不少客戶，至1997存款達(dá)4億美元，股價(jià)也翻倍上漲，但是由于經(jīng)營問題，公司長時(shí)間未能盈利，最終于1998年10月被加拿大皇家銀行金融集團(tuán)（Royal Bank Financial Group）收購了除技術(shù)團(tuán)隊(duì)的業(yè)務(wù)。
雖然SFNB作為一家獨(dú)立的銀行失敗了，但是歐美各大銀行卻紛紛采用了這種新型的客戶服務(wù)方式，時(shí)至今日，在發(fā)達(dá)國家的挪威和冰島，網(wǎng)銀使用率已經(jīng)高達(dá)86%，芬蘭達(dá)到82%，荷蘭達(dá)到了80%，歐盟成員國的平均使用率達(dá)到了38%，而在美國，年薪10萬美元以上的中高收入者 網(wǎng)上銀行使用率達(dá)69% ，年薪25000美元的低收入者也達(dá)到了19%。在中國繼1998年招商銀行率先推出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)“一卡通”服務(wù)后，中國銀行、工商銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、光大銀行等各家銀行紛紛推出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。時(shí)至今日，目前國有大行電子銀行對柜面的替代率超過了50%。
阿里倒逼 步步為營
SFNB的失敗證明，網(wǎng)絡(luò)只是金融機(jī)構(gòu)發(fā)展業(yè)務(wù)的一種手段而非核心競爭力，風(fēng)險(xiǎn)管理才是，網(wǎng)絡(luò)銀行，歸根結(jié)底還是銀行，還需要遵守銀行的游戲規(guī)則。從現(xiàn)在來看，傳統(tǒng)銀行業(yè)采用網(wǎng)上銀行服務(wù)系統(tǒng)后已經(jīng)大大提高了業(yè)務(wù)效率，通過與傳統(tǒng)線下服務(wù)相結(jié)合，它們已經(jīng)獲得了更強(qiáng)的生機(jī)和活力。
這時(shí)政府是不是就不需要專門頒發(fā)“網(wǎng)絡(luò)銀行”這類牌照嗎？阿里金融顯然不這么想。
一方面國內(nèi)銀行業(yè)并不像國外的銀行業(yè)，競爭很不充分，因此給了互聯(lián)網(wǎng)金融很大的發(fā)展空間，這幾年P(guān)2P的快速發(fā)展就是個(gè)例子。而阿里目前與互聯(lián)網(wǎng)金融的同行相比，有的只是客戶體量上的優(yōu)勢，阿里的供應(yīng)鏈金融，國內(nèi)有許多B2B平臺如生意寶、一達(dá)通、敦煌網(wǎng)都在做；阿里小貸雖然在小貸公司中首曲一指，資本金達(dá)到了16億元，但是由于針對的都是淘寶、天貓客戶，截至2012年6月，為12.9萬家提供了260億元貸款，平均貸款額僅為20萬元；余額寶雖然突破100億元，東方財(cái)富網(wǎng)“活期寶”、數(shù)米基金網(wǎng)“現(xiàn)金寶”也正在追趕，更何況阿里在申請基金牌照，競爭對手蘇寧也沒閑著，也同時(shí)在申請基金牌照和銀行牌照；支付寶目前雖然一枝獨(dú)秀，但是騰訊財(cái)付通也已經(jīng)虎視眈眈，京東也已經(jīng)收購了網(wǎng)銀在線......在這種情況下，如果擁有“網(wǎng)絡(luò)銀行”牌照，那么阿里就擁有了吸儲的資質(zhì)，足以在競爭中甩下對手一大截，即使是蘇寧申請下銀行牌照，輕裝上陣的阿里也會快它一步。
另一方面，阿里這幾年已經(jīng)在金融方面取得了一些經(jīng)驗(yàn)，包括與建行和工行合作供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品、成立小貸公司、在重慶建立商誠擔(dān)保公司、在上海成立眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、推出“信用支付”虛擬信用卡、推出“余額寶”進(jìn)軍基金銷售業(yè)等。而且以阿里如今影響力，一舉一動(dòng)所帶來的震動(dòng)均被業(yè)內(nèi)視為風(fēng)向標(biāo)，哪怕發(fā)生“余額寶”這樣的“先上車后買票”的違規(guī)行為，考慮到涉及面太廣，管理層也不會痛下殺手。再加上一些地方的銀行政策的松動(dòng)，如上海近日出臺《關(guān)于金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級的指導(dǎo)意見》的42條落實(shí)措施，允許由民間資本發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營銀行，也給了阿里一個(gè)機(jī)會。更何況阿里已經(jīng)成為中國的臉面，馬云的公關(guān)技術(shù)更是一流，倒逼管理層也并不是不可能的事情。
網(wǎng)絡(luò)銀行不易做
不過，即使取得了網(wǎng)絡(luò)銀行牌照，網(wǎng)絡(luò)銀行也并不是那么容易做的。一直以來，阿里金融都是一個(gè)封閉的系統(tǒng)，支付寶、小貸公司、保險(xiǎn)公司、虛擬信用卡、余額寶的對象均為淘寶和天貓用戶，馬云也不是不想開放平臺，比如在2009年曾經(jīng)嘗試與上海與浙江省、杭州市政府共建1.8億元的資金池向非淘寶商戶的中小企業(yè)提供無抵押信用貸款，但此事無疾而終；今年3月，阿里金融事業(yè)群總裁胡曉明也表示，阿里金融做的是平臺，向銀行開放，但是考慮到阿里之前和建行與工行的合作失敗的一個(gè)主要原因就是阿里或淘寶及天貓上的數(shù)據(jù)，并不足以支持銀行對客戶信用做出準(zhǔn)確的判斷，雙方合作破裂、阿里自行成立小貸也是因?yàn)檫@個(gè)原因。
專門從事網(wǎng)上融資貸款對接平臺的融道網(wǎng)CEO周漢認(rèn)為，既然阿里現(xiàn)在要做“網(wǎng)絡(luò)銀行”，那它對客戶的判斷標(biāo)準(zhǔn)就不能僅僅停留在小貸公司的水準(zhǔn)；更重要的是，客戶群體也不能僅僅停留在阿里客戶內(nèi)部，這樣的話，阿里內(nèi)部的大數(shù)據(jù)就派不上用場了，那么它的風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)和能力是否夠用？完全沒有線下的網(wǎng)絡(luò)銀行又靠什么來判斷客戶信用和風(fēng)險(xiǎn)？
而且眾所周知，阿里是一個(gè)非常強(qiáng)勢的公司，余額寶拿走了95%的傭金，阿里小貸的年化利率更是高達(dá)18%，遠(yuǎn)高于銀行業(yè)的利率平均水平，屆時(shí)到底有多少客戶能夠承受這樣高的利率。更何況，有了銀行牌照，就要遵守銀行的規(guī)則，在今年的陸家嘴論壇上，已經(jīng)有銀行在抱怨，互聯(lián)網(wǎng)金融和銀行做同樣的信貸業(yè)務(wù)，但是卻不受核心資本率、存貸比、不良貸款率等指標(biāo)的監(jiān)管。
上了“網(wǎng)絡(luò)銀行”的牌，阿里金融還能像現(xiàn)在這么瀟灑么？
01月07日 18:14
